Рейтинг самых выгодных ипотечных кредитовКоличество ипотечных предложений растет как на дрожжах. Еще
полгода назад о готовности ссужать деньгами под покупку жилья заявляли
всего около дюжины банков, а сейчас таких почти полсотни. Weekly.ua
изучил ипотечные условия банкиров с точки зрения их выгодности для
заемщика.
Еще недавно слово «выгодно» применительно к ипотечным
кредитам звучало издевательски — брать кредит на 10–15 лет под 23–25%
годовых было крайне выгодно. Но за последние полгода ипотека, кажется,
сдвинулась с мертвой точки. Некоторые банки все еще держат ставку на
уровне 25–28% годовых, но у многих она уже ниже 20%, а у некоторых —
всего 15–16%. Сроки кредитования тоже возвращаются к докризисным — около
половины опрошенных нами финучреждений кредитуют на срок до 20 лет. Есть
и ряд процедурных послаблений. Например, некоторые банки стали быстрее
рассматривать заявки на кредит — 7–10 дней вместо прежних трех-четырех
недель. Но за неделю обещают рассмотреть полный пакет документов, а ведь
могут запросить и дополнительные — и изучать еще неделю. Своего
рода сенсацией стало возобновление валютного кредитования. Правда, речь
идет не о привычных долларах и евро, а о российских рублях. Валютным
пионером стал Дочерний банк Сбербанка России. «Мы решили воспользоваться
поддержкой нашей материнской структуры и предложить клиентам кредиты в
рублях, так как на сегодня запрета на валютное кредитование в Украине
нет. Есть определенные требования по резервированию, которые нужно
выполнить при выдаче кредита лицу без валютных доходов, но прямого
запрета нет», — рассказал первый зампредседателя правления банка
Александр Ведяхин. Однако прежде чем брать ссуду в
иностранной валюте, пусть даже в рублях, следует вспомнить, какие
проблемы были у заемщиков с погашением валютных кредитов из-за обвала
гривни в 2008–2009 годах, и взвесить все за и противПолквартиры вынь да положь Но
как бы ни падали ставки и как бы ни удлинялись сроки кредитования,
требования к заемщикам серьезно снижают шансы на получение кредита.
Например, нужно иметь деньги на 40–50% стоимости жилья, а некоторые
банки в качестве первого взноса требуют и до 70–80%. В самое последнее
время все больше финучреждений соглашаются выдать кредит и с
30-процентным первым взносом, но при этом повышают ставку (на 1–2% выше,
чем по кредиту с 50% взноса) или сокращают срок заимствования (5–10
лет), в то время как при 50–60-процентном взносе дают ссуду на 20 лет. В
обоих случаях платежи по кредиту для заемщика неподъемны.
Не смягчены требования и к доходам потенциальных
заемщиков. Как и прежде, менеджер банка возьмет в расчет только
официальные доходы, подтвержденные документами, а информацию о прочих
заработках лишь примет к сведению. Формула простая: доход заемщика
должен быть как минимум вдвое больше платежа по кредиту. Хотя в разных
банках разные подходы. «У нас считается, что для
комфортного погашения задолженности размер кредитных взносов не должен
превышать 60% от дохода, который остается после вычета всех обязательных
расходов (на питание, квартплату, одежду и т.п.), — объяснил член
правления по розничному бизнесу «Банка Форум Commerzbank Group» Кшиштоф
Кужьбик. — Дополнительные параметры: социальный статус, семейное
положение, возраст, положительная кредитная история, владение другими
активами (автомобили, акции, депозиты, земля), наличие поручителя, —
тоже важны, но прежде всего мы смотрим на уровень дохода». Естественный отбор Учитывая
столь жесткие требования к заемщикам, волей-неволей задаешься вопросом,
а кому же тогда выдаются кредиты и выдают ли их банки вообще? Такой
информацией финучреждения не делятся, а официальная статистика Минюста
на начало этого года появится не раньше весны 2012 года. Но нам удалось
узнать, что некоторые крупные банки сегодня оформляют порядка 30–40
кредитов в месяц. Если предположить, что активно кредитующих банков
около десяти, выходит, что в месяц выдается не больше 300–400 ипотечных
кредитов по всей Украине. Кто получает такие
кредиты? На интернет-сайте Плюс Банка довольно внятно описан портрет
ипотечного заемщика, каким его видит это финучреждение. Это клиент в
возрасте 25–40 лет, проживающий в крупном областном центре с развитым
рынком труда. Под последний критерий подпадают лишь жители
городов-миллионников — Донецка, Харькова, Днепропетровска и Одессы, но
больше всего банки любят самых богатых — киевлян. По сферам деятельности
банк отдает предпочтение госслужащим, предпринимателям, работникам и
руководителям среднего звена крупных компаний. Другие опрошенные нами
финучреждения добавили к этому портрету некоторые штрихи: заемщик должен
быть женат/замужем, воспитывать одного ребенка, работать в сфере услуг,
торговле или самом банке и иметь уровень доходов 10–15 тыс. грн. в
месяц (в регионах — не меньше 5 тысяч). И банкиры
и риелторы признаются, что сегодня ипотечные кредиты, как правило,
выдаются на небольшие суммы — для улучшения жилищных условий. Пользуясь
неопределенностью на рынке недвижимости, предприимчивые украинцы
стараются нарастить метраж за счет обмена с доплатой или продажи своей
«двушки» ради крупного первого взноса за «трешку», так как разница в
рыночных ценах на такое жилье при прочих равных условиях не так уж
велика. Ждать не меньше года Все
наши эксперты в один голос уверяют, что ипотечной революции в 2011 году
не будет. По словам директора департамента организации продаж банка
«Финансы и Кредит» Игоря Шевченко, этому мешают большой объем проблемных
долгов в портфелях банков, отсутствие долгосрочной ресурсной базы,
низкий уровень доходов украинцев. «Реальные
изменения возможны, пожалуй, только в стоимости кредитов. На фоне
дальнейшего снижения ставок по депозитам, думаю, что во втором квартале
большинство банков смогут предложить ставки на уровне 17,5–18% годовых»,
— говорит Игорь Шевченко. Кшиштоф Кужьбик тоже
считает, что ставки будут снижаться — по итогам года на 2–2,5%, а первый
взнос к концу года может сниться до 25–30%. Но
дальше этого рынок ипотеки на зайдет, требования к доходам по-прежнему
останутся жесткими, а значит для большинства украинцев раньше 2012 года
ипотека доступнее не станет.
|